我国农村小额贷款发展的制约因素及对策

　　三、对策与建议
　　第一，制定相关法律，加强规范监管体制。对现有的民间小额贷款组织尚没有出台政策、法规确定小额贷款公司的归属问题，无法确立小额贷款组织的合法地位，这会阻碍外商对其投资，限制资金进入的渠道。我们需要通过立法建立一种新的机制，使小额贷款机构合法化，并部分开放贷款利率，规范和扶持小额贷款试点项目，探索适当的规则和条例，规范监管体制。新的立法应与现有的法律、法规保持一致，避免可能出现的矛盾。需要确认农村小额贷款业务是否属于《商业银行法》规定的广义的银行业务，如果是，则需要考虑通过明确的修改或者解释法律条文，将农村小额贷款机构从《商业银行法》规定的适应范围内排出。当然法律也不宜过细，没必要为农村小额贷款制定详细的监管条款，但需要为金融管理部门或农村小额贷款监管当局明确规定监管手段，具体细则则应由金融管理部门或专门的监管组织来制定。
　　第二，贷款模式多元化。各地区根据当地实际情况，选取不同的贷款模式，最大程度地降低机构的固定成本，同时探寻农村小额贷款新的工具和手段，不要局限于抵押房产或是担保贷款，应逐步开展信用贷款等其他贷款形式。各类团体、组织有积极性开展“只贷不存”的小额贷款活动，同时要求其具备基本条件，符合规范，以形成良性竞争局面，对吸收社会存款的机构则应从严掌握，拓宽服务对象和市场，根据不同地区不同客户的需求，提供有效的信贷服务。同时适当实施跨区借贷，由于农民无法跨区借贷，农村信用社是自主经营、自负盈亏，类似于垄断经营。国家可以采取试点形式，实行信用社完全市场化，让其参与完全竞争，使资源达到最优配置。
　　第三，转变观念，增加资金来源。农村小额贷款存在的意义是为了农村更好地发展，农民更好地生活，并不是一种扶贫措施，贷款对象也不局限于贫困户，我们应该转变这种错误的观念，增加农村小额贷款的资金来源，与商业性资金结合起来，逐步减小捐赠机构和当地政府对小额贷款机构和项目的管理、运行和模式的影响，注重小额信贷机构的可持续发展。
　　第四，科学确定小额贷款利率，提高小额贷款额度。贷款的的年利率多为9%。应该根据从事的项目不同，实行不同的利率。如种植业和养殖业，适当降低种植业的贷款利率，由于种植业的盈利较少，风险较大。同时，分支机构可在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。如对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。
　　第五，加大宣传力度，吸纳培养专业金融人才。在解决资金问题的前提下，通过加大宣传力度，增强民众对小额贷款的认知度，公开小额贷款操作规程，大力宣传小额贷款的操作方法，使农民知情贷款，提高贷款办理的透明度、知情权。将一些好的职位空出来以吸纳专业性的金融人才，同时可以设立培训机构，培养当地具有一定知识水平的人成为专业性金融人才，因为这些人对当地的实际情况较为了解，可以为当地更好地服务。
　　参考文献：
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