试论河北省农业保险发展中存在的问题

　　其次，险种不足。2007年，政策性能繁母猪保险作为河北省第一个试办的政策性农业保险险种，2008年开始在全省范围内试点政策性种植业农业保险，保险范围包括小麦、玉米和棉花三种农作物，养殖业中增加了对奶牛的保险，2009年增加了大棚蔬菜和林木保险。这些险种中涉及到的农作物与河北省这个农业大省涉及的农作物相比，很少。农业保险的责任范围小、保险品种少、保额低，使不少农民认为“入不入都两可”。
　　（二）有效需求不足
　　首先，从农业生产经营者购买意愿角度进行分析。中国农户普遍防范风险的意识不强，对保险公司的信任度相对较低。长期以来的农业补贴与农村救济,让农民形成了一种对政府的依赖思想，他们认为,不参加农业保险同样可以得到政府给予的保障,即使购买了农业保险产品，当发生灾害事故时，被保险人从保险公司得到的赔偿还不如未参保的人从政府获得的救济多，而且，一旦参保，政府会认为他的风险有保障，从而在一些救济措施的确定上会倾向于未参保的农户，这样，农户对参与农业保险就没有了积极性。一项对河北省农业保险需求的调查显示：被调查的251户农户中，仅12.4%的农户认为有必要购买农业保险，28.3%的农户认为没必要，还有59.4%的农户认为无所谓。
　　其次，从农业生产经营者购买能力角度进行分析。农业保险实现正常运营必须要有高费率作保障,一些地区农作物保险的费率高达10%。也就是说,农民投保100元的保额需要交保费10元。这对目前收入并不高的农民来说,的确是一个沉重的负担。农业保险费率居高不下,主要是由于农业风险发生的概率高,损失大、赔付率过高造成的。农民想参加保险,但交不起保险费；农民能接受的保险价格,而保险公司又赔不起。参保的农户越少,保险费率就越高。这样,保险“投保越多、费用越低、保障越足”的保险原理(大数法则)就难以正常发挥,农险业务必然会日趋萎缩。
　　（三）没有形成有效的经营模式
　　2004年开始各地积极探索新的农业保险经营模式，并开展了一系列试点工作，目前主要形成五种模式。一是“安信模式”，主要是安信农业保险公司 “政府财政补贴推动、商业化运作”的经营模式。二是“安华模式”，主要是安华农业保险股份有限公司围绕和依托农业产业化龙头企业开展农业保险的发展模式。三是“互助制模式”，主要是阳光农业相互保险公司实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制。四是“共保体”模式，主要是浙江省成立的“政策性农业保险共保体”，不设立专门的农业保险公司，由共保体分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务的保险组织形式。五是“安盟模式”，主要是法国安盟保险公司，其运作模式属于依靠强大的网络、资金、丰富的农险经验和管理优势占领市场，在中国开展“大农险业务”即“农村保险”业务。