我国网上银行发展策略
来源:岁月联盟
时间:2013-07-20
(一)明确网银的发展模式,转变网银经营思想。根据目前我国尚且是传统型网上银行模式来设计合理的网银模式:第一,在现阶段,我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网上银行发展的主要模式,这是由我国银行业计算机网络建设的基础水平现状,网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。选择纯网上银行经营模式,无疑会对金融秩序的稳定带来冲击;第二,网上银行可以考虑采取灵活的模式,比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户,提供安全性有保证的普通咨询或金融服务;第三,应当努力探索建立纯网上银行的模式。总而言之,在纯网上银行与传统银行之间选择一种平衡与其相比具有更多的优势,即混合型网银方式,也是未来网上银行发展的必然趋势。
在经营思想上,首先应树立网络银行以“顾客”为核心的思想,随时应顾客需求的变化调整经营方式、经营产品;其次在衡量银行优劣的标准上,改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论的传统银行经营思想,转向以获取和分析处理信息能力,为客户提供及时、便利、优质的金融服务作为依据;最后在传统管理模式上,侧重互联网的网络管理,避免人为的单向操作。
(二)提高网银的技术水平,强化网银立法监管。网上银行的技术水平与网银的安全防护水平是相辅相成的,只有加快引进和开发先进的网络技术,才能维护我国银行的健康发展。
互联网技术:防火墙等;建立服务平台技术:指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备;安全保密技术:网络安全系统、语音鉴别系统、智能卡识别系统、“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制等。因此,一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度,尽快抢占新经济、新技术的制高点;另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才,为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
在网银的立法监管方面,一是应尽快建立全国统一的安全认证机关,以确保网络金融业务的安全发展;二是以已有的《网上银行业务管理暂行办法》和《中华人民共和国电子签名法》来进一步完善我国的电子支付法;三是要提高网银监管和网络安全意识。在银行内部员工的管理上需设立不同的级别和密码,建立不同级别密码相互制约的手段,以减少内部人员作案的可能性;强化客户的安全意识,提醒客户避免使用自己生日等易猜测的数字,注意保护好自己的计算机信息等;严厉惩罚网银犯罪,在法律上震慑犯罪分子。
(三)强化网银竞争优势,加快网络产品创新。差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势,甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务,适应不断变化的市场条件和客户需求,在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性。
在产品策略上,我国银行业应当以市场需求为基础,发展自身产品为着手点,打造特色产品为主线,形成个性化服务品牌。同时,进一步建立专业的客户分层服务体系,完善品牌建设,这才是品牌策略的真正内涵。各家网上银行也已开始在竞争中突出品牌效应,逐步推出新的产品,如工商银行的“理财e站通”、“金融@家”等服务产品。
在市场营销策略上,银行业一定要重视市场营销的作用,建立自己的服务品牌,以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来,走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化,那些技术性、复杂性、高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流,树立网络银行良好形象;二是逐步开拓金融产品的多样化,将有助于充分利用银行资源,全面满足客户需要;三是发展“多渠道”营销方式,可以实现客户资源共享。
主要参考文献:
[1]沈红梅,胡士平.我国网络银行发展中的问题与对策[J].合作经济与科技,2009.23.
[2]高鸿业.现代西方经济学(下册).中国人民大学出版社,2010.2.
[3]浅议如何加强我国网上银行业务监管[J].商场现代化,2006.2.
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