关于农发行信贷文化及其建设的思考

　　1.2.3 创新性
　　创新是指各种形式的创造、革新和发展。金融创新，概括地说，是整个金融领域的金融产品、金融服务、金融资源和管理制度等构成要素的重新组合；具体地说，是由于运用新技术和新理念来开展融资服务活动，而引致支付系统、清算系统和技术管理水平的变化，导致金融产品、金融管理手段、管理机制和管理制度，以及整个金融体系的变革。③农发行贷款产品的创新就是不断调整和开发新的贷款产品，增加金融产品的数量和多样性，或根据不同地区的区位优势和资源优势，向客户提供新的产品类型，或提供只在某些地区和市场范围的新产品，或在原有产品线上开发和延伸各种新产品，满足客户不同融资或交易需求，丰富业务范围、经营工具和市场竞争手段，进而推动贷款业务的可持续发展。金融创新，尤其是贷款产品的创新对于农发行贷款业务的可持续发展具有重要的意义。

　　第一，贷款产品的创新是按照现代银行要求打造农发行的需要。当前商业银行金融创新日新月异，金融工具层出不穷，银行业竞争日益激烈，农发行只有投入到金融创新的浪潮中，才能按照现代银行要求打造农发行、实现可持续发展。
　　第二，贷款产品的创新是加快业务发展、增强支农能力的需要。当前，中央一号文件对进一步发挥政策性金融的支农作用提出了新的更高的要求，农发行的贷款业务范围也随之进一步扩大。但由于农发行长期从事粮棉油贷款封闭管理等传统贷款业务，贷款产品相对比较单一，不能很好地满足贷款业务可持续发展的多方面需求。因此，加大贷款产品创新力度，为客户提供多层次、全方位、多形式的服务，是增强农发行支农能力的需要。
　　第三，贷款产品的创新是农发行提高自我发展能力的需要。金融产品都有一定的生命周期，为保持银行可持续发展，就必须不断开发新产品。这是农发行加快金融创新、提高自我发展能力的基本理论依据。特别是当前随着粮食流通体制改革的进一步深化，粮棉油购销主体越来越呈现多元化，原有的以粮棉油购销贷款为主的政策性贷款产品业务量有所收缩，来自于政策性产品的收益降低，传统购销贷款业务进入成熟期甚至衰退期。为提高农发行自我发展能力，发挥好农发行的政策性金融职能，必须加快贷款产品创新。
1.3 农发行信贷文化的功能
　　一是引导员工行为规范的功能。信贷文化通过统一的核心价值观、完备的管理体系、公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标，符合信贷产品创新的需要并最终实现个人目标与银行目标的一致。
　　二是提升信贷管理水平的功能。当前，我行在信贷管理方面存在着许多认识上和操作上的误区，而构建健康的信贷文化有利于从根本上消除这些误区，使得每一个客户经理都懂得怎样分析现金流量、怎样判断企业的盈利能力、怎样来了解企业的偿债能力，它对现有信贷管理模式的改造是扬弃的和科学的。
　　三是整合金融产品的功能。健康的信贷文化能激发员工创新金融业务、改进金融服务、追求利润最大化和风险最小化的愿望。不符合市场经济规律、盈利水平低、风险相对较高的信贷产品将被摈弃退出或重新整合。
　　四是塑造农发行形象的功能。通过健康信贷文化的社会渗透和宣传，让广大客户感知到农发行通过信贷产品、信贷衍生产品以及中间业务的优质服务，使人们的工作和生活更加简便、高效、丰富；感受到农发行为农业经济的繁荣发展、农村社会的文明进步承担的责任和义务；也让员工感受到农发行对员工长远利益的回报，使农发行形象在健康信贷文化的衬托下，散发出迷人的光环。
　　健康的信贷文化是在信贷管理工作中所形成的良好价值取向、行为规范，具备企业文化功能的主要特征，是企业文化建设不可缺少的组成部分。而不健康的信贷文化，或者根本没有信贷文化，极有可能助长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使农发行的资金和信誉蒙受损失。
　　2.建设农发行优良信贷文化的途径
　　银监会刘明康主席曾经说：“在市场经济条件下，要从根本上提高银行风险管理水平，必须积极培育和建立健康的信贷文化”。信贷文化的培育是一个渐进的漫长过程，需要经历“全行倡导——制度强化——经营管理过程中潜移默化影响——信贷人员自觉地在工作中诠释”这样一个过程。因此，构建良好的信贷文化不可能一蹴而就，它需要农发行长期地、持久地倡导和培育，着力建立“六种机制”。
　　2.1 规范管理，建立科学的信贷审贷机制

　　信贷需求的复杂性、多样性和差异性，客观上要求农发行建立一个分权集权适宜、专业分工明确、纵横相互制约的多层次信贷管理体系。信贷审批、操作各流程既要讲程序和制约，更要讲科学和专业；既要讲控制，也要讲效率；既要讲民主，也要讲问责。特别是要改革和完善现有的信贷审批流程，逐步建立具有农发行特色的审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批机构，最大限度地防范信贷审批过程中的道德风险，避免信贷决策过程中的经验主义和行政色彩。