浅谈农村信用社支农存在的问题及对策

　　二、改进信贷支农服务的对策
　　（一）各级信用社机构应进一步提高对信贷支农工作重要性的认识
　　在当前和今后一个时期要做好农民增收工作的总体要求，改革和创新农村金融体制、改进农村地区的金融服务方式，要倾斜政策，确保支农资金投人增加。根据农业基础地位，国家应对承担支农任务的农村信用社给予较多的扶持政策。建议国家适当降低农村信用社营业税率和存款准备金比率，以提高农村信用社可用资金比例。从财政渠道或其他途径拨入国家资金，弥补支农资金的不足。对农村信用社在央行或国有商业银行的转存款利率适当上浮或在人民银行设立支农存款专户给予适当补贴。农村企业和农村保险存款来源于农业方面的资金可以存入农村信用社，以增强资金实力。积极协调政府及各部门的关系，争取人民银行的再贷款支持，努力扩大支农资金来源。
　　（二）合理安排信贷资金，突出支持重点
　　农村信用社资金要取之于农，用之于农。组织资金，增强支农实力。扩展存款营销方式，通过加强和改进柜面服务，完善储蓄存款考核机制，调动员工吸收存款的积极性，在巩固乡镇储蓄存款市场优势的前提下，大力发展对公业务，进而实现存款成本合理性与规模稳定性的有机统一。同时在传统中间业务持续发展的基础上，充分利用在农村的网点优势，努力发展中间业务，积极介入代收业务，创造新的利润来源，积极推进与保险公司的业务合作并与其他金融机构合作，开办寄库、项目代(托)管、委托贷款、债券分销等业务。继续开展增资扩股工作，扩大投资股和资格股在股本金中的比例，增强农村信用社的可持续发展能力，实现农村信用社与农民的双赢互利。
　　（三）重塑信用环境
　　为了给支农信贷创造良性循环，必须在优化社会信用环境上下做工作，通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。业务上完善贷款方式，提高为农服务水平。建立起切实有效的信用考核、记录形式，对贷款农户进行量化信用评级，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围，大力推行农户联保贷款，专业合作组织联保贷款和专业协会成员联保贷款，积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作，组建信用共同体，分散农贷风险，切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。
　　在重塑信用环境的过程中，要求党政部门起带头作用，提高党政部门和干部的信用意识，使其成为诚实守信的带头人。各级地方政府要坚决制止干部信用缺失行为，建议将诚信列为党政干部考核和提拔任用的一项重要内容，对恶意拖欠农村信用社贷款的不守信干部，有关部门要采取有效措施。转变企业信用观念，对不守信用的企业，地方政府要出台惩罚性约束措施，加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念，地方政府要培养农民的信用观念，普及信用重要性的法律经济常识逐步在农村信用社与农户之间架起诚信桥梁。
　　（四）建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理难题
　　强化对支农贷款的管理和监督，健全农户贷款档案，规范各类管理台账、卡片统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行电子化、网络化操作管理，实现客户档案动态管理。
　　（五）创新金融产品，扩展信用社支农服务功能
　　通过创新金融产品，推出“致富通”专业大户生产经营贷款、“产销通”和“公司+农户”生产经营贷款、“创业通”失地农民创业贷款、“小康通”公共事务农户贷款等产品。针对不同贷款对象确定贷款种类、利率标准、办理方式、审批程序，根据农村农时特点和客户需求，灵活确定贷款期限、担保方式，提供个性化服务，吸引和巩固优质客户。改善服务方式，实施精细化服务，推行客户经理制，设立“农贷专柜”，建立“个人客户信贷服务中心”、“中小企业信贷服务中心”，为客户提供“一站式”服务，简化办事程序，提高工作效率，加快资金兑付，扩展业务功能，不断提高为三农服务的能力和水平。
　　结论
　　农村信用联社改进和创新工作大有可为，通过采取上述策略和措施，切实解决当前存在问题，改善支农服务和管理，提高自身实力，逐步建立自己特色的经营管理体系，才能在市场竞争中彰显实力。