对当前中小城市商业银行消费信贷业务发展问题探讨

       三是个人消费信贷业务品牌与现行服务质量、服务效率之间的矛盾。经过近几年的努力，个人住房按揭贷款和汽车消费贷款已成为我行的拳头个人消费信贷产品， “金钥匙”个贷品牌已具有较高的知名度。然而面对同行及系统内不惜代价的竞争，如何进一步巩固我行“金钥匙”个贷业务的领先地位，确立业务的品牌形象，是当前必须考虑的问题。然而，目前体制下的服务质量是不容乐观的，借款人普遍认为，到银行办理按揭贷款并不是一件让人轻松的事情。目前基本的办理流程是：申请人收集全资料后送到开发商（经销商）处并由开发商（经销商）代交经办行——经办行受理申请并进行贷前调查、审查——审查通过并通知借款人办理各种手续 ——借款人到有权部门办理抵押备案手续、到公证处办理公证——借款人前来领取合同和储蓄卡。
   
    从以上流程看，为办理一笔贷款，借款人需在开发商（经销商）、经办行、房（交）管局及公证部门之间往返数次。如果个人资料不齐，则需耗费更多的时间和精力。而从经办行的角度来说，贷款的审批涉及客户经理、客户部主任、信贷部主任和分管行长等多个环节，若干个签字和盖章，再加上每个环节的责任人都是兼职，都还有其他工作需要完成，因而一笔贷款审批的时间也就较长，服务的效率比较低，离“优质高效”尚有很大差距。
   
    三、加快发展消费信贷的几点对策
   
    1.商业银行要加强对客户经理的培训，尽快组建一支专家型的个人消费信贷客户经理队伍。
   
    在激烈的市场竞争中，人才是决定竞争胜负的决定性因素。各商业银行应对客户经理进行系统培训，特别是理财知识与营销技巧的培训，提高客户经理的理财能力，让客户经理在实际工作中能根据不同客户的实际量身定制理财方案，满足客户多层次需求。要把个人业务客户经理培养成了解国家的金融政策、掌握国际上通行的理财方法与趋势、熟知银行的各种金融产品及操作规程、具有较强的理财能力及人际沟通能力的专家型人才。通过客户经理帮助客户理财，引导客户使用银行的消费信贷产品，不断扩大消费信贷群体，确保消费信贷持续快速发展。
   
    2.教育营销，培育市场。
   
    目前我国消费信贷市场还很不成熟，有待进一步培育。对此，商业银行不能坐等市场成熟后再办理业务，要抢占先机，通过教育来培育市场。要改变过去 “用明天的钱圆今天的梦”的简单营销宣传，否则只会给广大消费者 “寅吃卯粮” 这一不恰当的心理暗示。要通过系统介绍消费信贷知识、从理财的角度告诉消费者消费信贷把“明天”的钱拿到“今天”来消费，既可改善“今天”的家庭环境，又可合理配置家庭资产，创造更多财富。另一方面，客户经理在营销过程中特别要注意引导消费者转变观念，要针对许多消费者从“单位人”变成“社会人”后不稳定、不安全的心态，用具体事实告诉消费者，随着社会保障体系的健全，“社会人”比过去的“单位人”更有依靠，随着经济的发展，预期收入也会越来越高。
   
    3．成立个人消费信贷中心，实现个人消费信贷集约化经营，促进个人消费信贷业务持续快速发展。
   
    中小城市商业银行二级分行应根据城区居民分布、机构设置、汽车经销商的布局以及城市发展规划等情况统筹设立1个或几个个人消费信贷中心，对个人信贷业务实施流程再造，实现集约化经营、一条龙服务，创建服务品牌。
   
    个贷中心的业务开展将充分体现“以客户为中心”的经营理念，体现“以个人住房贷款、汽车消费贷款为龙头，以服务个人为主要对象，以金穗卡为载体，以培育长期稳定的客户群体为目标”的特征，为客户提供从个人住房贷款、汽车消费贷款业务到个人综合消费贷款及中间业务等一揽子金融服务。中心的成立至少有以下优势：（1）规模经营。中心的成立将繁琐的个贷办理手续从支行其他业务中剥离出来，由专人办理个贷业务，统一规范个贷办理程序。当业务量达到一定规模后，将显著降低个贷业务固定成本，提高个贷业务的实际收益率。（2）风险屏障。中心成立后，统一规范的个贷办理流程，将保证个贷手续的完整性和真实性；规范的贷后管理，对逾期情况的及时处理，将逾期风险控制在最小的范围之内，不会出现贷后管理松散的局面；（3）优质服务。中心的成立本着以客户为中心的观念，一条龙的业务流程设计处处为客户着想，为个人信贷提供一条绿色通道。（4）强化品牌形象。中心成立以后，统一的服务规范、高效的服务将树立农业银行个贷业务的整体形象。