发展民间金融:“小额贷款”的启示

　　4.“小额贷款”对传统银行业务模式的“封闭”性提出挑战。传统银行开展的是“正规”业务，业务对象以高端大型客户为主，客户提供抵押或担保，银行提供贷款，双方的交易关系非常单纯。但是，“小额贷款”的客户来自乡村底层群体，他们没有抵押资产，也没有合格担保。要在如此简陋的条件下，在帮助底层群体摆脱贫困的同时，又保证自身的生存发展，就必须对传统的信贷模式进行了“脱胎换骨”式的革新。“小额贷款”为此在信贷业务的各个环节上进行了全面创新。在业务环节上，“小额贷款”通过自助小组和会议中心等机制设计，将穷人客户们组织起来，通过彼此的监督和合作，解决了贷款发放的合理性和归还的及时性问题。为了保证银行职员及其业务活动与当地村民的密切联系，“小额贷款”在网点选址、职员选聘、管理制度等环节上采取一系列相应措施，如将网点布局于村庄中，网点内外建筑布局尽力通俗，网点职员从当地村民中选聘，职员要对当地村民的成长历史建立详细档案等等。在日常工作中，网点职员与村民保持着经常性的接触。如每周的工作安排是：周六到周三上午参加当地村民自助小组周例会，下午走访村民或处理信贷业务，周四处理网点的财务事物，周五为穆斯林假日。这些年，“小额贷款”还根据乡村经济发展的需要，利用自己的网点、人才及信息优势将信贷业务进一步向市场中介服务领域拓展，如协助乡村手工业开拓海外市场，协助政府在乡村地区开展通信等基础设施建设等。显然，“小额贷款”的上述业务模式是那些传统大银行所不屑也无法开展的，但是，正是这种与当地村民日常生活和经济活动融为一体的全新的信贷模式，使“小额贷款”解决了这些大银行难以解决的穷人贷款的“抵押”、“担保”等一系列难题，为可持续的向乡村向底层群体提供贷款帮助创造了条件。
　　三、发展民间金融的几点启示
　　1.解决贫困等社会问题，需要全面开放民资、民智和民力。解决贫困等社会问题，需要全面开放民资、民智和民力是许多发展中国家在消除贫困、推进社会进步过程历经曲折之后得到的普遍认识。20世纪50年代起，发展中国家陆续独立，纷纷开始把消除贫困、推进社会进步作为国家战略。最初，决策者期望通过官方力量解决这些问题。在金融领域，政府主要依靠和发动国有银行去向乡村民间经济提供贷款等金融服务、为此投入了大量社会资源，比如贴息、减税，甚至动用财政资金为银行提供资金支持等。但是经过一番努力之后，这些政策不仅没有达到预期效果，反而将银行体系拖入呆坏账的旋涡中。与官方力量举步维艰形成鲜明对照的是，一些民间力量却在这一时期冲破重重阻力，活跃于乡村地区并取得许多佳绩。正是因为看到了这些因素，20世纪70年代以后，许多国家政府启动了改革开放运动，开始正视民间力量的作用并积极推动他们进入社会各个领域。这些国家的教训表明，在解决贫困等各种社会问题中，单纯依靠覆盖面和渗透力均很有限的官方力量是无法奏效的，唯有开放全社会的力量，充分调动民智、民资、民力才可能取得真正进展。
　　2.民间力量的全面参与，需要政府转变思路、拆除障碍、完善环境。实践已经表明，民间力量的广泛参与是解决贫困等社会问题的必然选择。但是，民间力量全面参与社会事业，首先要遇到“准入”障碍。在孟加拉等许多发展中国家，传统的社会经济体系处于较高的“集中”、“垄断”、和“管制”状态。民间力量的进入，只有在政府拆除“准入”障碍的条件下才可能成行。其次要遇到“发展”障碍。民间组织与国有大型经济组织不同，他们既无法影响外部环境的走向，也难以消化外部环境的损耗，他们的正常运行，特别是发展、壮大对外部环境的依赖很大。所以，政府在拆除“准入”障碍之后，还必须完善相应的制度环境。但是，拆除障碍、完善环境意味着放弃旧的利益格局，这就需要政府痛下决心、彻底从传统的体制中走出来。
　　3.政府拆除障碍、完善环境的能力，来源于政府治理的彻底性。从传统“管制”政府向现代“服务”政府转变，政府要摒弃传统的“管制”理念，树立与民间力量（私人部门和所谓的“第三部门”）携手合作的理念。这种理念的基础是民主思想、法制观念和合作精神。在治理理念彻底转变的基础上，还要完善相应的制度体系，比如责任制度、公示制度、听政制度、监督制度等等，以不懈的改革精神实现政府治理的基本目标：限制权力、规范行为，担负起代表、服务和维护公共利益的责任。良好的政府治理与良好的社会治理相辅相成。政府权力的收敛、规范为实现放松社会管制、保障私人权利、规范社会行为的社会治理目标铺平了道路；而良好的社会治理环境带来的公民公共关系网络的集聚，民间力量组织化程度的提高，又会降低政府的管理成本，特别是广泛参与的民间力量会搭起政府与公民之间的桥梁，由“洪水猛兽”转变为政府对社会实行有效治理不可或缺的伙伴。
　　
　　参考文献：
　　[1]Small loans, big dreams: how Nobel peace prize winner Muhammad Yunus and Microfinance are changing the world.Hoboken, N.J.：John wiley&sons,2008.
　　[2] Microfinance and Poverty eradication: Indian and global experiences.New Delhi: New century publications,2008.
　　[3] Increasing Access to Rural Finance in Bangladesh.The World Bank,2008.
　　[4] Low-Income Households’ Access to Financial Services.Asian Development Bank,2007.