非金融机构支付服务中的金融监管问题

　　四、我国非金融机构支付服务中的主要问题
　　（一）超出范围经营。非金融机构在工商部门核准的经营范围多数为电子商务、计算机技术服务、计算机网络服务、智能IC卡技术的研发及推广应用、系统集成服务、技术咨询服务、电子数据交换系统开发、电子数据处理服务等。从经营范围的表述来看，未经许可的非金融机构从事支付清算业务并不具有合法性。
　　（二）关联关系复杂。从事支付清算业务的非金融机构之间存在着关联关系。越来越多的金融机构开始采取发行与渠道建设和后台系统分离方式开展支付清算业务。
　　（三）沉淀资金使用备受关注。由于缺乏具体管理措施，非金融机构从事支付清算业务时产生的沉淀资金已经受到各界的广泛关注。这类机构使用沉淀资金的情况包括：委托贷款给关联企业、购买银行理财产品和直接进入资本投资等。而且新兴支付手段的大量沉淀资金带来的风险，也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险，信用卡网上套现一度成为热门话题，且虚拟货币对实体货币的正常运行也造成一定冲击。
　　（四）业务制度建设不规范。非金融机构制定的支付清算业务制度办法以及风险管理措施等参差不齐。许多非金融机构尤其是资金较小、技术较差和能力缺乏的机构既不重视规章制度建设，也不知道如何开展制度建设。
　　（五）核心技术认定缺少规范。非金融机构对技术安全认证的重要性普遍认识不足，甚至不了解支付清算业务技术的适用性和安全性要求。许多非金融机构从事支付清算业务时并未取得权威部门或者专业机构的技术安全认证。
　　五、结合《非金融机构支付服务管理办法》的出台，我国在非金融机构监管中要借鉴和改进的地方
　　2010年6月22日，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，《办法》规定了非金融机构支付服务市场准入条件，实行业务许可证制度，还规定了支付机构在规范经营、资金安全、系统运行等方面应承担的责任与义务。
　　随着《办法》的出台，我国对非金融机构的监管也将逐渐完善，而其中还有很多要改进的地方，借鉴国外发达国家对非金融机构监管的经验，本文提出以下建议：
　　（一）进一步出台相关细节监管法规。《办法》的有效执行仍需后续出台相关细节的监管法规，例如支付企业的资金沉淀问题。《办法》规定支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。而付款者肯定会使用多家银行账户，这时就要求支付企业要在不同的银行账户之间不断进行划算和结账，会增加成本和费用，影响效率；此外，还有对外资企业的从业资格、及支付公司在具体行业的从业范围和资质等都需要考量。
　　（二）完善对整个行业准入，以及对非金融机构从事支付服务的终止、撤销和退出管理。
　　（三）加强行业的自律管理，完善和规范业务制度，对从事支付服务的非金融机构的核心技术要有权威部门或者专业机构的技术安全认证。
　　（作者单位：兰州大学经济学院）
　　
　　主要参考文献：
　　[1]潘松.中外非金融机构支付清算业务监管比较[J].金融电子化，2009.12.
　　[2]肖扬.支付安全并不轻松的话题[J].信息安全与通信保密，2005.11.
　　[3]慈教进.中小外贸企业应用电子商务的重要性探析[J].江西金融职工大学学报，2009.3.