浅谈农村信用社如何解决中小企业融资难

　　2.2 大胆探索有别于大企业的信贷管理方式 为改进和完善中小企业金融服务工作，要建立中小企业贷款“绿色快速通道”。开展阳光信贷，公开业务操作流程、办贷程序和操作电话，实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”；对中小企业、个体户进行信用评级，将信用等级与授信结合，在简化审批环节，提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信，以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转使用，减少贷款审批手续，加快贷款办理速度；根据企业情况核定授信最高额度。

　　2.3 创新定价机制，解决中小企业、个体户“贷不起”难题 要想解决此种问题，就要实行针对中小企业的差别化信贷，设计特色化、专业化信贷产品，满足其融资需求。对此可以对中小企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难。农村信用社要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式，进一步拓宽企业贷款担保渠道。针对中小企业经营周期短、快、灵等特点，以渠道优势为基础，积极和中小企业座谈协商，确定合理的还款期限和还款方式，减轻其流动资金压力，探索中小企业专用的银保合作和银担合作模式。中小企业贷款风险高，盈利低也是银行不愿为小企业贷款，小企业得不到融资的一个重要原因。为解决小企业的这一难题，规避这一天然的风险，实现银行和企业的双赢，农村信用社在推进小企业贷款时，把风险定价作为小企业贷款难题的突破，制定《中小企业贷款利率定价管理暂行办法》。为了增强借款人的还贷意愿，保证小企业贷款质量，推动小企业贷款业务发展，提高信贷资金收益，农村信用社要建立科学合理“一笔一率”的定价方式，即对不同的客户甚至是不同时期的同一客户，执行不同的贷款利率。对融资困难但前景可观的中小企业抵、质押比例条件放宽 5%- 15%，增加其贷款额度。推出订单担保贷款，解决部分为大企业提供配套的中小企业融资难题；推广仓单、应收账款担保贷款，解决部分中小企业资金回笼不畅造成的运营阻滞问题；推进“公司﹢农户”发展模式，在促进中小企业发展的同时，把信贷服务延伸到“公司﹢农户”系列配套服务上，同时加大对“三农”贷款的扶持力度。

　　2.4 加强信贷风险管理，提高贷款效率 要加大对中小企业信贷支持，就必须对重点风险进行有效防控，加强信贷风险管理。

　　一是严格坚持“旧贷未清，新贷不放”的原则。对于已有不良贷款的中小企业坚决不放新贷款。二是尽量缩短还款周期，增加还款次数，减少单次贷款额度，从而起到分散风险的作用。三是及时关注中小企业的经营现状，一旦出现影响还款能力的因素，立即采取相应措施，减少可能发生的贷款损失。中小企业往往需要经营周期比较短，流动资金的周转率高，当中小企业申请贷款之后，农村信用社信贷人员要尽快调查授信、尽快给予答复，从而提高贷款效率，为中小企业提供更加更高效、更便捷、更实用的金融服务。在授信审批方面，主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力。对已经通过审批的客户，加快落实授信放款条件并及时投放，缓解客户资金压力。

　　2.5 提高整体服务水平，满足金融服务需求 加强对中小企业的信贷支持，只是支持中小企业发展的重要方面，不能满足其所有的金融需要，全方位的服务还包括提高整体服务水平。要鼓励中小企业在农村信用社开立存款账户，这样做一方面可以起到以贷款吸引存款的作用，另一方面还可以根据其日常业务来准确判断其经营状况，可以更好的防控信贷风险。此外还可以向中小企业提供代发工资等服务。以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。针对中小企业种类多、情况比较复杂多变的特点，要想实时、准确、全面地掌握中小企业的经营情况、信用环境等具体情况，要有针对性地成立中小企业服务小分队，为中小企业提供专业、定向、有针对性的服务。服务小分队要定期走访客户，把工作重点下放到社区、农户，深入了解企业实际经营情况、还贷资金安排、续贷需求等，有针对性地分析和提出增进或维持授信等意见，帮助企业走出困局。