再保险合同的性质探讨

    三、责任保险合同说的合理性及其理由

    对以上再保险合同性质的不同学说进行分析之后，笔者认为，各种观点虽都有其合理之处，但是也都只是看到了再保险合同的一个方面，并没有对再保险合同的整体给予系统把握。笔者认为在对再保险合同性质的认识问题上，应将保护原被保险人的利益放在首位，同时也要兼顾保险人的利益，从而使各方的利益能够取得相对平衡。所以笔者倾向于将再保险合同性质定位于具有责任保险合同性质的合同。理由如下：

    就再保险标的而言。再保险合同的标的即再保险合同的客体，是指原保险人与再保险人之间权利、义务所共同指向的对象。在原保险合同是财产保险合同的情况下，标的是可能造成损失或者损害的某种财产或者是保单持有人所投保的某种可能承担的责任。在原保险合同是人身保险合同的情况下，保险标的是被保险人的人身或其利益。而无论是财产保险还是人身保险，再保险人并非直接对原保险合同的保险标的的损失给予补偿，而是对原保险人所承担的损失赔偿责任给予补偿。这种补偿方式和责任保险相类似。

    就再保险目的而言。再保险合同是基于原保险合同中原保险人欲将其所承担的责任分担出去而与再保险人签订再保险合同分散风险的一种方式，同时再保险的存在也增强了原保险人的偿付能力，加强了对原被保险人的保护。再保险是为了弥补原保险人因为对原被保险人的赔付所受的损失的一种保险。而责任保险同样是以原保险人对第三人所付的赔偿责任为标的，所以再保险合同可归类于责任保险合同。有的国家为避免实务上的麻烦，明确规定再保险合同具有责任保险合同的性质，可以适用责任保险的相应规范，[10]如韩国商法典的规定。[11]

    对原被保险人的保护而言。关于再保险合同的两种解释（补偿性保险合同和责任保险合同），在合同本身没有明确相反规定的情况下，法院倾向于将保险合同解释为责任保险合同，而不是补偿性保险合同，因为将再保险合同解释为补偿性合同，则设置再保险制度保护原保险人在丧失清偿能力时对原被保险人加以保护的作用就形同虚设了。此时如果原保险人丧失清偿能力，进而没有能力偿付被保险人的索赔，那么，再保险人就没有义务偿付保险金了。所以，将再保险合同解释为责任保险合同有利于原被保险人，因为这种解释可以更有效地保护被保险人免遭不能清偿之苦。[12]再保险合同与责任保险合同的区别。

    第一，给付时间不同。保险事故发生后，再保险接受人就应向原保险人给付保险金；而责任保险中保险金的给付必须在保险事故发生后，被保险人对第三人赔偿后，保险人才须向被保险人支付保险金。第二，给付条件不同。保险事故的发生是再保险人支付保险赔偿金的唯一条件，而不论发生原因及原被保险人是否有充分的损失补偿请求权；而在责任保险合同中，被保险人必须负有向第三人支付保险赔偿金的法定责任，且被保险人已向第三人支付的情况下，保险人才得向被保险人赔偿保险金。第三，被保险人不同。责任保险的被保险人往往是制造责任保险事故并依法应当对受害人承担法律责任的人，即被保险人为加害人；而在再保险中，被保险人为原保险人而非加害人，正如有学者所认为的：“衡量责任保险与非责任保险的一个重要标志就是责任保险的被保险人为依法应负赔偿责任之人（加害人），但并非灾害的直接发生对象（受害人）。”[13]
 
 
 
 
注释:
[1]陈继尧：《再保险实务研究》，三民书局1976年版，第74页。
[2]Charter，Re-insurance Co.Ltd.v.Fagan，1997.转引自陈欣：《保险法》，北京大学出版社2006年版，第249页。
[3]李玉泉主编：《保险法学—理论与实务》，高等教育出版社2007年版，第380页。
[4]桂裕：《再保险实务研究》，三民书局1969年版，第69页。
[5]张洪涛、郑功成主编：《保险学》，中国人民大学出版社2000年版，第377—378页。
[6]梁宇贤：《商事法论》，中国人民大学出版社2003年版，第394页。
[7]潘秀菊：《保险法精论》，香港永然文化出版股份有限公司1998年版，第210页。
[8]邹海林：“试论再保险合同的基本问题”，载《中南政法学院学报》1996年第5期。
[9]覃有土：《保险法概论》，北京大学出版社2001年版，第423页。
[10]郑玉波：《保险法论》，三民书局1992年版，第59页。转引自温世扬：《保险法》，法律出版社2007年版，第309页。
[11]韩国商法典第726条规定：有关责任保险的规定，准用于再保险合同。
[12]［美］约翰·F·道宾：《美国保险法》，梁鹏译，法律出版社2004年版，第293页。
[13]丁凤楚：“再保险合同是责任保险合同吗——与郑玉波，邹海林等商榷”，载《上海保险》2006年第3期；“再保险合同是责任保险合同吗”，载《政治与法律》2006年第2期。