保持金融创新和银行监管的和谐性研究

　　摘要：今年是我国加入WTO后全面开放业的第一年，全面融入国际体系的银行业面对外资银行的强有力的竞争，意识到金融创新是未来银行提高盈利水平，改善客户结构，增强核心竞争力的重要途径。然而我国的金融创新暴露出了许多不足，这给银行的监管工作提出了更高的要求，怎样使金融创新和银行监管保持互动和谐是亟待解决的问题。?
　　关键词：金融创新；银行监管；和谐性 ? 　　
　　1金融创新是中国银行业立于不败之地的必经之路?
　　1.1《商业银行金融创新指引》为银行创新指明了道路?
　　中国已开始全面履行对WTO的承诺，银行业面临着更加激烈的市场竞争和更为有利的机遇。面对广大和个人日益旺盛的金融需求，银行业总体创新能力和竞争能力亟待提高。?
　　在这样的大背景下，中国银监会在近日发布了《商业银行金融创新指引》（以下简称《指引》），其根本的目的就是通过鼓励和规范商业银行金融创新活动，防范金融创新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，使广大社会公众享受到更加优质便捷的金融服务。《指引》指出了商业银行开展金融创新活动需要遵循一些基本原则，包括合法合规、公平竞争、成本可算、风险可控、注重风险管理以及维护金融消费者和投资者利益等内容，积极倡导商业银行在开展金融创新时做到“认识你的业务（know your business）”、“认识你的风险（know your risk）”、“认识你的客户（know your customer）”、“认识你的交易对手（know your counterparty）”。商业银行在创新一种金融产品时，要把这四个“四个认识”作为核心问题来考虑，认真审慎自身的经营活动，避免盲目开展缺乏技术含量和灵活性，模仿度高，与自身管理能力不相符的金融活动。?
　　1.2金融创新的迫切需求?
　　（1）金融创新是迫于外资银行的压力。?
　　全面融入国际金融体系后，中国银行业和外资银行的较量真正开始，我国银行业面临着前所未有的压力和困难。外资银行涌入我国金融市场（见表1），可以全方位地将其历经考验的经营理念，服务产品，管理机制，营销策略呈现在中国客户面前；而中国银行业在体制，制度，方法上都存在着不少的差距，如果不及时进行银行改革，不全面创新金融产品就只能被迫退出，被激烈竞争的金融市场所淘汰。?
　　
　　（2）金融创新是银行追求利润最大化的结果。?
　　从我国银行的经营业务来看，银行的传统业务主要集中在负债业务，资产业务和中间业务，其突出的特点是负债业务和工具创新多，而资产类中间类业务和工具创新少。?
　　1.3我国银行创新的主要问题?
　　（1）金融创新产品单一，技术水平不高。?
　　（2）量多而质不高，形似而神不似。西方国家金融创新的动机是基于对市场份额和资源的争夺，对利润最大化的追求，而我国金融创新的动因有所偏差，盲目追求数量的扩张和知名度的提高而忽略了金融产品的质量。?
　　（3）市场规范程度不高，不良竞争现象严重。随着竞争的日益加大，许多国内银行积极寻找对策自身实力，在这过程中不可避免地出现了一些违反相关行业规定，同业无序竞争现象严重，一定程度上造成了市场的混乱。?
　　（4）金融服务创新的意识不足，营销理念缺乏。?
　　2银行监管推进金融创新的健康发展?
　　2.1构建金融创新和银行监管的和谐?
　　我国金融监管经历了计划体制下的金融监管，经济体制转轨时期的金融监管，和建立与社会主义市场经济体制相适应的金融监管体制三个阶段。自03年5月银监会成立以来，就确定了“管法人，管风险，管内控，提高透明度”的监管理念，为我国银行监管工作指明了确切奋斗的方向。?
　　2.2我们银行业监管现状和存在的问题?
　　（1）分业体制带来了新的监管问题。?
　　（2）风险监督管理形势严峻。?
　　（3）银行监督专业人才的紧缺。?
　　3对我国银行监管的建议?
　　（1）重视信息披露，减少信息不对称。?
　　 在证券监管中，信息披露一直是一个重要内容，但在银行监管中，传统上并不注重信息披露问题。《指引》指出“商业银行在金融创新活动中要充分维护金融消费者和投资者利益，遵守行业行为准则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露”。?
　　（2） 加快法制化建设，与国际法案接轨。?
　　 我国银行监管尚处于起步阶段，应充分学习西方先进监管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞尔新资本协议》的核心内容，结合我国实际，为我所用，使监管政策、手段与国际先进水平靠拢。同时，要认真研究银行的创新需求，跟踪评价已制定的监管规章和政策，及时修订不适应金融创新的法规，积极创造有利于金融创新的制度和法律环境。?
　　（3）建立知识产权保护制度，加强与银行的沟通。?
　　 我国银行金融产品自主创新少，一种新的创新产品开发出来后，市场上众多的“跟随者”就会一哄而上，竞相模仿。?
　　（4）加强分业管理体制下的合作。?
　　随着银行、证券、保险三大行业的竞争日益加剧，银行监管界有必要在诸多方面与证券业和保险业的监管部门的通力合作。在我国分业监管体制下，金融创新给我国银行业监管工作提出了更高的要求，特别要做好交叉义务的协调和配合工作，在条件成熟时放松金融机构业务经营的界限，如此既可以增加我国金融机构的业务创新空间，又使我国金融机构能与外国金融机构保持平等的竞争地位。?
　　（5）重视监管人才培养，提高专业人才素质。?
　　为了适应金融创新的需要，引导我国商业银行按国际化标准规范操作，营造一个健康有序的金融市场，国家应当重视银行监管专业人才的培养。积极利用的用人和培训机制、优厚的薪酬待遇、优越的工作环境、有效的激励制度和相对公平的管理体制来留住人才。?
　　（6）建立全面风险管理制度，突出监管重点。?
　　金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求和前置程序。传统的监管标准主要是资本标准，即以资本充足率为标准。这种标准主要是针对信贷风险的，但金融创新使金融机构面临其他各种风险，仅仅对信贷风险进行管理，难以实现有效监管的要求，对诸如信用风险、利率风险、市场风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等各种风险实施全面风险管理，已成为各国及国际监管制度发展的一个重要趋势。 ?
　　
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　　［1］?杨家长.新理念下的银行监管［M］.北京：中国金融出版社.?
　　［2］?刘明康.金融创新：中国银行业持续稳健发展的必由之路［J］.中国经济年鉴，2006.?
　　［3］?纪瑞朴.商业银行金融创新面临十大问题［J］.中国房地产金融,2007，（4）.?
　　［4］?雍瑞祥.金融创新和金融监管［J］.社科纵横，2007，（2）.