县域金融发展中存在的问题及发展对策

　　摘 要：县域是国民经济的重要组成部分，大力县域经济是全面建设小康社会的重要基础。对于促进我国经济发展，经济结构调整，社会稳定和扩大就业， 缩小城乡差距，缩小发达地区与不发达地区差距，构建社会主义和谐社会具有重大的现实意义和深远的意义。支持县域经济发展既是部门义不容辞的责任，也是金融自身发展的需要。但从近几年情况看，县域金融存在着许多问题。

　　关键词：县域经济；金融发展；问题?
　　
　　县域经济是国民经济的重要组成部分，大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础。对于促进我国经济发展，经济结构调整，社会稳定和扩大就业， 缩小城乡差距，缩小发达地区与不发达地区差距，构建社会主义和谐社会具有重大的现实意义和深远的历史意义。?
　　
　　一、县域金融发展中存在的问题?
　　
　　1.正规金融机构服务弱化严重?
　　随着我国金融改革的深化，许多地区县域内的国有商业银行机构已经完全退出。而保留下来不多的正规商业银行分支机构也由于经营理念的变化，不愿意对分散的、数额小的涉农贷款业务进行受理。西部现有金融机构基本上分布在县城、中心集镇。除了农村信用社以外，其他国有商业银行几乎都是只吸收存款、不发放贷款。而商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下农村地区基本上处于空白状态。事实上，农村合作信用社成为了面向西部农村地区进行贷款的唯一正规金融机构。?
　　2.偏重于“重大轻小”。部分商业银行仍然不重视通过有效信贷投入的增加，只注重争夺已经形成的优质客户，不注重研究市场、研究，缺乏培养基本客户群的战略意识。我国的货币政策导向是多元化的，在支持大企业、大项目发展的同时，更强调加大对中小企业、个体私营企业和消费信贷的支持。但从目前各商业银行的信贷业务战略来看，普遍倾向于“ 大城市、大企业战略”；对市场竞争力强、经营效益好、安全性高的优势行业和企业是主动上门“锦上添花”，而对于管理成本高、综合收益小的中小企业，金融信贷也难以“雪中送炭”，导致县域金融纷纷把有限的资金争相投入仅有的少数优质大客户或者上存系统内， 无疑对县域经济结构的调整和发展产生不利影响。导致信贷投入的结构性矛盾突出，存贷差进一步扩大，信贷投放面相对集中。结果是银行信贷资金向大而优的企业集中，导致少数大企业资金闲置和广大中小企业急需资金却得不到贷款支持，资金大量流出县域。?
　　3.缺乏经营自主权。商业银行在改革中为防范金融风险，一律上收信贷审批权限，县域金融除了小额存单质押贷款和个人小额贷款有审批权外，其他贷款几乎无权审批，对支持县域经济建设较难发挥作用。同时为了控制信贷风险，贷款审批链条加长，延长了贷款发放时间，企业如需到商业银行贷款，需经过申请、评级、授信等一系列程序的层层审查，最快也要一个多月才能完成贷款前期审批手续，很难满足企业使用资金上的“快、急、短、频”的特点。?
　　4.信贷风险责任追究。金融机构对金融风险的控制普遍实行贷款责任终身追究制和信贷资产“零风险”制度，对所有新增贷款要求“百分之百收息率”和“百分之百按期收回率”，同时又没有与之匹配的激励措施，县域金融信贷人员缺乏主动开拓信贷市场的内在动力，重惩轻奖，导致部分金融机构宁愿将资金上存确保安全，获微利也不愿发放贷款，使金融支持经济缺乏积极性。?
　　5.企业融资成本过高。企业办理抵押贷款，需要到房产、土地等部门办理评估、证照等手续，而在办理这些手续的过程中，企业、金融机构普遍反映中介部门收费过高，贷款成本过高，增加了企业融资和银行处置抵债资产的成本，使银企双方得不偿失。很大程度上导致了企业“难贷款”，银行“贷款难”，影响了信贷营销，直接阻碍了县域金融对企业的信贷支持。?
　　6.农村金融机构经营绩效差?
　　在西部一些农村地区, 农村合作信用社出现了负债业务严重不足、资产业务质量低下、基本没有中间业务的局面。农村信用社存款少, 贷款损失严重。农村居民对农村信用社信任不足, 不愿意存钱在农信社。由于没有足够的存款, 农信社也不能发放贷款。没有贷款投放, 农信社也就没有利润来源, 生存就难以维系。这就形成了一个恶性循环。信用社低下的经营绩效使得信用社自身缺少积累, 一旦出现一笔较大金额的不良贷款就很容易造成这个地区整个农村金融业的系统风险。?
　　
　　二、对策建议?
　　
　　1.银行要切实发挥“窗口”指导作用, 疏通货币政策传导渠道发挥好政银企之间的桥梁和纽带作用,定期组织银企项目推介会, 实现项目与资金的对接。引导金融机构在地区、产业间合理投放信贷资金, 引导和鼓励商业银行、农村信用社调整信贷结构, 优化信贷投向, 支持县域特色经济, 深入市场和企业调查研究,针对县域经济的特点, 及时调整经营思路,制定适合县域经济特点的信贷营销策略, 应重视和加强对农村经济的支持, 突出支持农业产业化和龙头企业的发展, 推进农业和农村经济结构的战略性调整。?
　　2.县域金融应改进管理方式, 调整发展战略?
　　加大对县域经济战略性调整和企业深化改革的支持力度, 在确保重点行业、重点项目资金需求的同时, 努力扩大对有市场、有效益、有信用的中小企业的信贷投入, 造就一大批稳定、优质的中小企业客户群体，信贷资金实力, 不断完善邮政储蓄机构在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务功能。三是加快全国性融资备案系统的建设步伐, 为县级农村信用联社通过参与资金拆借提供技术平台, 解决农村信用社在后期支持新农村建设资金不足的矛盾。四是合理确定县域商业银行吸收存款用于当地的比例和上存资金利率, 从利益上驱动商业银行支持新农村建设。? ?

　　3.建立符合新建设要求的贷款审批机制?
　　一是适当下放贷款权限, 建立、合理、符合新农村建设要求的授权授信机制。二是合理确定农业贷款门槛, 减少贷款审批环节,提高贷款效率。三是建立科学的贷款激励约束机制, 调动信贷人员支农积极性。四是建立与农业生产相适应的信贷管理运行机制。农村要适应农业产业化的市场需求, 改进信贷方式, 逐步增加小额农贷的授信额度; 要针对农户和农村民营的实际情况, 建立和完善党员联保、农户联保、社区联保机构; 要积极开办社团贷款,满足农村实力强、信誉好的客户的大额资金需求; 要创新信贷品种, 推行农民外出学技贷款、路费贷款、打工返乡创业类贷款, 增强农民自主创业和的能力; 要完善农业贷款利率定价机制, 实行差别贷款利率。?
　　4.调整国有商业银行在县域发展中的策略选择, 加大信贷投入?
　　就目前来讲, 国有商业银行依然是县域经济发展中的主要金融支持力量。各国有商业银行应根据县域经济发展实际, 确立县支行的市场定位, 改革现行的授权授信模式, 适当扩大支行的信贷权限, 在建立严格贷款责任制的同时, 改变贷款增长“零风险”的不切实际的规定, 调动基层信贷人员的积极性, 加大对有效益、有市场、有信用的中小企业和非公有制经济的支持力度, 努力建立银企双赢的合作关系。?
　　5.大力改善县域信用环境, 推进县域社会信用制度建设?
　　良好的信用环境是改善县域融资状况的基础, 而且需要政府和各有关部门大力支持。一是加强宣传, 强化社会信用意识。实施信用工程, 把信用作为第一前提, 警示和规范政府、银行、企业和个人的行为, 在县域努力营造诚信观念和信用文化。二是建立健全企业和个人征信体系, 完善银行信贷登记咨询系统, 建立企业和个人的信用档案, 结合创建金融安全区, 广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动, 加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜, 以增强全社会信用意识。三是实施综合治理, 严厉打击企业逃废债行为, 规范企业改制和破产程序, 地方政府既要支持企业改制, 又要督促企业落实银行债权, 从而营造县域经济金融协调发展的双赢局面。?
　　6.完善信贷管理机制, 加强对中小企业的信贷支持?
　　一是改进贷款授权授信制度, 下放贷款审批权限。二是改革现有信用等级评定标准, 尽快建立一套针对非公有企业的信用等级评定办法。科学合理地反映企业资信状况和偿债能力, 为贷款发放提供便于操作的可靠依据。三是由地方政府牵头尽快建立中小企业贷款担保机构, 从根本上解决“企业贷款难”、“银行难贷款”的问题。?
　　7.强化金融政策效能, 支撑县域经济崛起?
　　适度降低县域企业贷款的准入门槛, 应尽快建立有利于欠发达县域企业发展的资本市场, 这既是对融资环境的改善, 也是金融支持县域经济结构调整的完善。要防止货币政策传导渠道受阻, 保证“政令畅通”。根据县域经济发展的实际, 实行倾斜的货币信贷政策。?
　　8.增强农村信用社综合实力, 逐步发挥支持县域经济发展的信贷主渠道作用?
　　一方面, 农村信用社要加强自身建设,强化内部管理, 改进金融服务, 尤其是要强化存款组织和信贷营销工作, 加快业务创新步伐, 以更好地发挥支持县域经济发展的金融主力军作用。另一方面, 建议国家尽快把资金支持、保值贴息、减税让利、核销“双呆”等优惠政策落实到位, 逐步消化农村信用社的包袱, 使其轻装上阵, 支持县域经济发展。地方政府部门要主动为信用社排忧解难, 为信用社清收不良贷款, 化解信贷风险提供便利, 对信用社的筹资工作要给予更多的支持, 帮助其壮大资金实力, 为信用社的发展提供坚强的后盾, 从而进一步调动信用社支持县域经济发展的积极性。?
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