多措并举切实促进银行卡产业发展——以云南省德宏州为例

　　2009年5N14日德宏州银行卡联合宣传活动启动仪式壁刷卡无障碍示范街揭牌仪式在瑞丽市举行。标志着云南省首条县域“刷卡无障碍示范街”率先建成。图为人民银行省、州行领导为“刷卡无障碍示范街”揭牌。
　　银行付卡工作具为，一对种撬动便捷消的费增长具化支有重要的作用。德宏虽然人口少、基础薄弱，但区位优势明显。抓住机遇，扬长避短，锐意创新，定能铺就一条边疆银行卡产业之路。银行卡是集存款、消费、结算、信贷等功能于一体的现代化支付工具。发展银行卡产业是一项利国利民的工程，对于减少现金流通、促进消费、促进相关产业发展、提升地方形象等都具有重要意义。
　　近年来，在人民银行昆明中心支行的积极推动下，在各机构和银联云南分公司的共同努力下，德宏州银行卡产业呈现了较快的发展态势。据统计，截至2009年8月末，全州银行卡发行总量超过5O万张，全州银行卡受理商户1313户，POS机1550台，ATM机99台。银行卡受理基本覆盖了百货、餐饮、宾馆、超市、汽车、房地产、医疗、网上支付等领域。全州平均每日银行卡跨行交易金额已接近320万元。但目前银行卡产业及业务的开展还处于初始阶段，尚存在着许多亟待解决的问题。
　　(一)银行卡业务规模小，与省内部分地州仍有差距德宏州无论发卡规模、受理商户规模还是ATM机布放规模全省占比均较低。截止2009年9月全卅I存量商户1313户，全省占Lt2．8％；存量终端1550台，全省占LL2．3％；ATM机99台，全省占比4．24％，每万人拥有ATM机不足1台。截止2009年1～9月全州P0S机跨行清算笔数265146笔，全省权重1．1％，清算金额85826万元，全省权重1．32％。ATM机跨行清算笔数275610笔，全省权重1．26％，清算金额21312万元，全省权重1．31％。
　　(二)商户受卡意识淡薄，银行卡受理市场建设道远任重由于德宏州基础相对薄弱，加之受居民消费习惯的影响，大部分商户观念落后，至今仍然沿袭陈旧的现金结算方式，不愿受理银行卡结算业务，．对收取手续费存在抵触情绪，导致商户受卡率较低。截止2009年9月20日全州工商注册内资、私营企业和个体工商户共计34421户，然而截止2009年9月末全州存量POS机商户仅1313户，入网率仅3．8％。
　　(三)银行卡宣传和普及工作不到位，社会公众持卡消费意识有待提高德宏州农民人口比重大、社会公众现金至上的消费观念浓厚是银行卡市场发展落后的客观原因，但主观上也存在银行卡知识宣传与普及工作不够的问题。宣传普及不到位，导致社会公众缺乏必要的银行卡知识，对刷卡消费的益处和意义认识不足，持卡消费意识不强。为此，提出多措并举大力推进德宏州银行卡产业发展的思路：
　　(一)以创新求发展，促进银行卡市场建设
　　德宏傣族景颇族自治州地处云南省西部，南、西和西北与缅甸联邦接壤，是一个资源丰富、民族风情浓郁、风光绚丽，集“边、情、绿、宝”于一身，充满异国情调的边疆民族自治州，只要能充分利用自身区位优势，扬长避短，勇于创新，定能开创德宏州银行卡产业发展新局面。
　　一是以珠宝产业为平台，打造德宏新名片。德宏珠宝目前已形成完整的产业链并享誉全国。我们可以充分发挥这得天独厚的优势，以获得全省首个珠宝市场银行卡消费优惠手续费率的特殊政策为契机，紧紧围绕、珠宝两大朝阳产业，推出全国通用的德宏“翡翠银行卡”，使其不但具备银行卡的功能，同时还享有德宏旅游低折扣的优惠，尤其在珠宝消费方面，给予其适当低于市场的优惠价格，并进行全方位的宣传和推广，把“翡翠银行卡”打造为德宏新的名片，这样不但能促进银行卡产业的发展，同时也能进一步做大做强德宏州旅游和珠宝产业，扩大德宏知名度。
　　二是以中缅银行签订开立人民币结算账户协议为契机，探索走出国门新思路，经过多年不懈努力，2009年9月17日缅甸经济银行与农业银行瑞丽市支行、中国建设银行瑞丽市支行在德宏瑞丽姐告边境贸易区管理委员会隆重举行中缅边境银行开立人民币结算账户协议签约方式，对探索中缅两国经济金融交往、深入开展中缅两国资金清算迈出了坚实的一步，我们可以乘此东风，积极探索银行卡走出国门的新思路。可先以周边地区为试点，稳步向纵深推进。首先利用我国成熟的技术优势，帮助缅甸搭建清算平台。然后帮助缅甸构筑清算系统，并捆绑推出银行卡等支付工具套餐。最后开通双边清算渠道。这样不但能发展壮大银行卡等相关产业，而且能实现真正意义上的双边支付结算现代化，并将对中缅关系产生深远影响。
　　三是加快民族特色“刷卡无障碍”街的建设以街、片为着力点，大力建设“刷卡无障碍”街。如通过“珠宝市场刷卡无障碍街”、“中缅刷卡无障碍街”、“民族风情刷卡无障碍街”等独具特色的“刷卡无障碍”街的建设，把市场建设思路、消费观念逐步渗透到乡、镇、城，以点带面培育和银行卡市场。
　　四是积极推动公务卡、农民工银行卡等特色服务。要抓住推广公务卡和农民工银行卡的难得机遇，加大宣传、培训和市场拓展力度，顺势而为拓展银行卡特色服务。一方面要提高预算单位和公务人员应用推广公务卡的自觉性和主动性，各商业银行应积极带头推行使用银行卡进行公务消费，提高系统公务用卡意识。积极与财政等部门联系，推动政府出台相关政策，提高特约商户普及率，营造良好的公务卡用卡环境，稳步推进公务卡改革试点工作。另一方面应在信用社系统改造完成的基础上，适时扩大农民工银行卡特色服务在我州的范围，并依托农民工银行卡特色服务，把银联网络向农村地区延伸。大力支持农村信用社和邮政储蓄银行开通农民工银行卡特色服务发卡方和受理方业务，全面做好农民工银行卡特色服务相关宣传和业务推广工作，为农民工提供异地存取款便利，使广大农民工真正享受到方便、快捷、优质的银行卡服务，改善农村支付结算环境，推动农村金融基础设施建设，提升农村金融服务功能，为金融服务“三农”做出新贡献。
　　(二)继续加大银行卡宣传营销工作力度
　　针对银行卡产业发展现状，当务之急是要加大宣传，营造良好的舆论氛围，不断提升社会公众持卡、用卡、受卡意识。应充分发挥各县(市)银行卡产业推广领导小组的作用，调动各成员机构的积极性，制定符合实情的工作长效机制，利用电视、广播、报刊、网络等媒体，广泛宣传普及银行卡知识、持卡消费的便利和实惠，倡导持卡消费，使社会各界和消费者了解银行卡，接受银行卡、使用银行卡，培养社会公众持卡、用卡和商户受理银行卡意识。大力开展形式多样、灵活有效的银行卡联合营销活动，鼓励和刺激持卡消费，提高持卡人持卡消费的积极性。
　　(三)努力防范和化解信用卡风险
　　银行卡风险是目前市场建设的重要阻碍之一，在大力发展银行卡产业的同时，也不能忽视风险隐患问题。近年来，随着银行卡产业的快速发展，银行卡风险问题也日益突出，风险管理形势较为严峻，银行卡套现、伪卡欺诈、利用ATM机盗取资金、短信或电话诈骗时有发生，采取有效措施，解除消费者后顾之忧已成当务之急。一是人民银行应按照国务院要求，牵头公安、工商等相关部门，不断完善风险管理制度，把各项风险防控措施落到实处，充分发挥银行卡风险防范联席会议制度作用，使各部门形成合力打击银行卡犯罪。二是应联合各成员银行开展持卡人安全用卡和特约商户收银员培训，增强其风险防范意识。三是加大风险防范硬件设施建设力度，构建行之有效的防范系统，使犯罪分子没有可乘之机，托起德宏州银行卡产业发展的一片蓝天。