正确处理鼓励消费与理性消费的辩证关系
内容摘要：为了拉动内需，一段时期内，理论界曾推崇超前消费观念，同时国家实施了一系列刺激消费的宏观调控措施。然而，随着人们消费观念的更新，消费欲望、投资欲望日益强烈，超前消费一族出现并呈现出几何增长的态势，超前消费、过度消费的问题严重。为此，本文提出理性消费的应对之策。人们应在“敢于消费、善于消费” 消费观念的指导下，选择正确的消费取向，确定合理的消费结构；完善消费信贷制度，对于百姓消费观念加以理性引导；完善国内个人信用制度，加强消费行为的自我判断和自我约束；引导消费者适度消费的行为；倡导可持续消费的观念,善待，进行生态消费。从而辩证地将鼓励消费与理性消费结合起来。
关键词：超前消费 过度消费 理性消费行为
为了刺激国民的消费，针对市场较为疲软、通货出现紧缩的问题，我国提出扩大内需、鼓励消费的方针，并为此采取了一系列措施。比如：有计划地加速商品房的建设和家用汽车的生产，制订了一系列鼓励消费的政策，包括：信用消费、按揭消费、个人贷款等。消费的必要性不言自明。马克思说过：“没有消费，也就没有生产，因为如果没有消费，生产就没有目的。”消费本身就是生产的一个环节，生产和的目的，就是为了提高人民的生活质量。
理论的导向作用及政策的实施对于保持经济持续快速发展的势头、激活城乡市场、拉动经济增长有很大的作用。然而，随着人们消费观念的更新，消费欲望、投资欲望日益强烈，有专家预言，在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“负翁”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。我们正进入一个超前消费的时代。
我国超前消费的现状
目前，北京、上海两地居民整体家庭债务比例分别达155%和122%，而美国的水平也不过在115%。这样一个群体在都市中日益庞大，被人们形象地称之为都市里的“负翁”。另有一份专项调查表明，现在都市里年轻人的消费观念愈来愈超前，胆子也越来越大，有57%的年轻人表示“敢用明天的钱”，48%的人不为自己成为“负翁”而担忧。更让人关注的是，有21%的调查对象认为，如果成了“负翁”，他们没有能力偿还自己的债务，31%的调查对象不知道自己有没有偿还能力，甚至有15%的被调查者表示自己不会主动偿还债务。从这个调查结果可以推测，今后会有越来越多的青年人走向负债，其中有一部分没有能力偿还自己债务的人，将成为名符其实的“负翁”。社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费即使没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，也会水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。
为了刺激生产，我们鼓励消费，甚至是超前消费；但是过度消费的出现有产生明显的社会负效应的可能。那么如何树立正确的消费观念，进行正确、理性的消费就成为了消费领域值得关注的重要问题。
人们的消费观念往往具有较强的时代性。受传统文化的影响，我国传统的消费观念就是勤俭持家、量入为出、俭以养德。在这样的消费观念指导下，人们的消费行为必然出现积累型、保守型的特征。人们的消费水平和消费质量徘徊于较低的状态。现代消费是对传统消费的继承和扬弃。应矫正消费者传统的落后的思维模式， 引导个人消费行为走向理性化，使人们逐渐树立“敢于消费、善于消费” 现代消费观念。
选择正确的消费取向
选择正确的消费取向，确定合理的消费结构，进行适度消费。十几年来，我国居民的消费需求和消费热点呈现出奢侈性的特点。奢侈性主要表现在衣食住行各个方面：在吃的方面，人们大量的进食高脂肪的肉奶制品，远超过粮食、蔬菜；在穿的方面，在时尚潮流的引导下，人们在购置衣物时，主要不是考虑实用性，而考虑是否符合时尚潮流，大量的衣物被闲置或抛弃；在用的方面，一次性消费品盛行而且范围扩展，甚至囊括冰箱、彩电、电脑、汽车等耐用消费品；在住的方面，人们追求住宅的高档化、装修的豪华化；在行的方面，典型的表现在汽车豪华消费上。现代消费方式的奢侈性特点会造成资源和财富的极大浪费。
适度消费提醒我们，在消费时，必须对自己的收入能力进行正确的判断，如果符合收入状况，能够到期支付，这种消费行为就是一种合理的消费；如果过高估计了自己的收入能力，或者明知自己没有消费能力却硬与别人盲目攀比，就会给自己背上沉重的债务负担，并且影响正常的生活质量。
要积极引导消费，首先，要选择正确的消费取向，注意改善消费的质量和结构，使“吃饭讲营养、穿衣讲漂亮、住房讲宽敞、出行讲快畅”的消费时尚，逐步融入大众生活；尽可能增加有利于增进健康、提高素质、开发智力、培养后代的消费支出。要防止陷入消费误区，坚决纠正和摒弃挥霍浪费、盲目攀比、畸形消费等不良的“欲求消费”现象，使人们养成理性、健康、文明的消费心理和行为。其次，确定合理的消费结构。消费结构是指各类消费支出在总消费中的比重。人们的消费可以分为两种：物质消费和精神消费。物质消费主要是指衣、食、住、行、用等方面的消费，精神消费主要是娱乐身心、发展和提高自身的各种消费。要使消费结构趋向更为合理，就必须正确处理物质消费和精神消费的关系。消费不仅仅只是吃、喝、玩、乐，它也是使人获得全面自由发展、提高自己能力和身心健康水平的积极的行为。要引导人们建立合理的消费结构，使物质消费和精神消费协调统一，努力提升精神消费的水平。
完善消费信贷制度，理性引导百姓消费观念。尽管银行的数据显示，消费贷款目前仅占整个信贷业务的10%左右，但我们身边靠借贷过上“小康生活”的“负翁”越来越多却是一个不争的事实。以住房为例，大街上随处可见的“要买房，到建行”的标语，点燃了国民的购房热情。“人均35平方米的小康标准超出了国情许可。”北京师范大学房地产研究中心主任董藩说。消费者的冲动消费必然会导致个人破产现象的频繁发生。而个人破产现象的产生扩散效应，银行的风险系数必然急剧增加。
对于信用贷款，我们必须要有相应的立法和严格的管理。首先，审批贷款项目时，要看贷款者的信用和收入证明是否真实，有没有不良诚信记录，贷款使用的项目是否符合规定，贷款者在本行和其他银行还有没有其他贷款，有没有超越他的偿还能力等。使得“负翁”从借贷之初就处于制度监控之中。其次，就是建立严格的消费审查制度，就是监督“负翁”们在消费什么。个人自己的钱可以自由地处理，而从银行里借贷来的钱就必须接受监督。最后，应尽快完善信用担保机构，推行个人破产制度。“负而不还”，会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在和精神上的压力，更会产生经济纠纷。对此，一些专家开出的“药方”是，借鉴国外的成熟经验，在个人资产小于个人负债且无能力偿还的情况下，实施个人破产制度。
加强消费行为的自我判断和自我约束
完善国内个人信用制度，加强消费行为的自我判断和自我约束。由于国内个人信用制度的不完善，一些人过上了 “虱多不痒，债多不愁”、 “有钱消费也不还债”的“负翁”生活。以信用卡的使用为例，可透支的信用卡正成为“负翁”一族手中的双刃剑。一些银行将银行卡的功能升级，对那些过去用卡情况良好，如缴费正常、无欠费卡的用户推出了一项新兴服务，即可以透支消费，从而将借记卡升级为准贷记卡，也就是信用卡。但这种缺乏信用基础的升级也遭遇了“信用危机”的干扰，如建设银行江苏分行在南京市发放的10万张龙卡信用卡，已被列为恶意透支的就达1000多张；苏州一家银行发行的准贷记卡的透支金额中，竟有90%以上属于恶意透支，远远超过了央行规定的15%的警戒线。有调查显示，喜欢持卡透支消费的人群中，年轻人占了大部分，尤其是年轻的白领阶层，而这部分人恶意透支的比率最高。
引导消费者适度消费的行为
适度消费,就是消费与生产力的及家庭收入的多少相适应,它包括不抑制消费和不超前消费两层意思。现在人们的消费水平有了很大提高, 但是由于贫富差距的客观存在，不同地区、不同阶层的家庭在经济实力方面存在较大的差异。应根据自己的实际经济水平决定消费层次，避免因为示范效应和攀比心理的影响进行的不合理、不理性的消费。提倡“适度消费”消费行为。例如“按揭贷款”已经被许多人所接受。但是应该认识它并非盲目消费。作为一种信用消费，它要求我们必须对自己的收入能力进行正确的判断,如果对自己收入能力的判断符合实际,能够还清贷款和分期付款,采用这类消费形式就是一种合理的消费而不是超前消费;如果过高估计了自己的收入能力,或者明知自己没有消费能力却为了所谓的面子,硬与别人盲目攀比,就会给自己背上沉重的债务负担,并且影响正常的生活质量。我们应该把提倡节俭同鼓励消费辩证地统一起来,根据自己的收入水平和实际需要合理地消费。做到在勤俭节约中鼓励消费,在鼓励消费时不忘勤俭节约。
倡导生态消费
倡导可持续消费的观念，善待，进行生态消费。 “高物质消费”是指通过增加物质数量消费(耗)来满足人们的物质需求和欲望。以美国为例，据美国矿物地质统计：美国能源消费占世界消费量的1/4 。据专家预计： 如果矿物开采保持目前水平，一个美国人一生将要分别消耗350kg 锡、300kg 锌、700 多kg铜、115t 铝、15t 铁、12t 粘土、13t 盐、500 多t 的石头等。在我国，由于生产力和科技、还比较落后；城乡、地区差距还比较大，贫困人口的数字还不算少；生态环境、自然资源和经济发展的矛盾日益突出等原因， “高物质消费”是不适合的。应倡导可持续消费的观念，进行生态消费。做一名有责任感的消费者，做到节约水电、不浪费食物、少使用一次性用品、减少生活垃圾对环境的污染等，追求人与自然和谐进步的消费行为。
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